Tipos de seguros de decesos

En la actualidad, para muchos ciudadanos de España, los seguros de decesos son una opción para resguardar a los seres amados de los costos de un próximo sepelio y de las gestiones burocráticas asociadas.

La posibilidad de abonar previamente esos gastos a través de pagos mensuales pequeños y que, en el momento necesario, una compañía de seguros se encargue del funeral, es el principal incentivo para adquirir este tipo de seguro, además de contar con coberturas adicionales.

Cuando vayas a contratar un seguro de decesos, es importante que elijas las coberturas que deseas tener para poder utilizar la póliza durante tu vida o simplemente mantener su propósito inicial.

El precio que hay que abonar por el seguro depende directamente de las coberturas contratadas, así como de la edad del asegurado o asegurados, y del coste de los servicios fúnebres en la localidad elegida.

¿Qué es un seguro de decesos?

Un seguro de decesos, también conocido como seguro de sepelio o seguro de funeral, es un tipo de póliza de seguro diseñada para cubrir los gastos relacionados con el fallecimiento de una persona. Su propósito principal es brindar asistencia económica y apoyo a los familiares o beneficiarios del asegurado para hacer frente a los costos y trámites asociados con el funeral y sepelio.

Las coberturas específicas pueden variar según el plan de seguro y la compañía aseguradora, pero en general, un seguro de decesos puede incluir:

• Gastos funerarios: Cubre los costos del funeral, como el ataúd, la ceremonia, el transporte del cuerpo, la sala de velatorio, las flores y otros servicios relacionados.
• Trámites administrativos: Puede cubrir los gastos de los trámites legales y administrativos necesarios para el registro del fallecimiento y la obtención de certificados de defunción.
• Asistencia y servicios adicionales: Algunas pólizas pueden incluir servicios de asesoría y apoyo para los familiares en la organización del funeral, así como el traslado del cuerpo en caso de que el fallecimiento ocurra lejos del lugar de residencia.

Tipos de pólizas de decesos

Una vez que haya quedado claro lo que significa un seguro de decesos, es importante saber que los seguros cubren riesgos, y que cuantos más contrates mayor es el precio que hay que pagar por ellos. Sería lógico pensar que cuantos más años tienes más probabilidad hay de fallecimiento y que, por lo tanto, a medida que vayamos cumpliendo años irá incrementando la cuota. Sin embargo, esto no siempre funciona así.

A la hora de adquirir un seguro de decesos puedes elegir entre 5 formas de contratación según la cual se fija la prima que tendrás que pagar periódicamente. Los tipos de primas de decesos más comunes son:

Modalidad Nivelada o Constante

Con la modalidad nivelada, también denominada constante, pagas una prima constante durante toda la vida, independientemente de la edad. Es decir, desde que contrates la póliza y hasta que ocurra el siniestro pagarás la misma cantidad en todas las ocasiones (cada 3, 6 ó 12 meses, según elijas), aunque puede variar según la evolución del coste de los servicios contratados.

Dicha nivelación del riesgo se hace en función de la edad a la que se contrata la póliza, por lo que con esta modalidad la cantidad que hay que pagar durante toda la vida se mantiene constante pero será más alta si se contrata a los 50 años que si se hace a los 18.

A pesar de que se supone que la cuantía que se abona por cada periodo en teoría no cambia, en realidad sí lo hace. La cantidad de la modalidad nivelada que debes pagar puede sufrir modificaciones debido a la evolución general de los costes de los servicios contratados. La aplicación de la cobertura de un seguro de decesos se limita al capital asegurado. Por eso, esa cantidad tope se actualiza en cada renovación con el fin de adaptarla a los precios reales que tienen los distintos servicios funerarios.

Modalidad Natural o Variable

Esta es la única modalidad que cumple tajantemente con la explicación anterior de que a mayor riesgo, mayor prima. Por ello, deberás pagar menos de joven más a medida que vayas cumpliendo años, es decir, que la prima que se abona va creciendo en función de la edad hasta el momento del fallecimiento porque el riesgo de siniestro va incrementándose progresivamente.

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Modalidad Mixta

En la modalidad de contratación mixta se involucran varias técnicas de cálculo de la prima: la natural y la nivelada. Por lo tanto, en un principio como asegurado vas a pagar en función de tu edad, como en la modalidad natural, pero cuando llegas a una determinada edad la prima se nivela y se mantiene constante.

La edad en la que se pasa de la modalidad natural a la nivelada depende directamente de la aseguradora, ya que algunas la fijan en 60 años, mientras que para otros es a una edad superior que puede situarse a partir de los 75 años.

Modalidad Seminatural

La modalidad seminatural funciona de manera similar a la mixta. También es una combinación entre la modalidad de contratación natural y la nivelada, pero con la diferencia de la aplicación de actualizaciones en el periodo en el que funciona como natural.

Con la modalidad mixta la actualización de la cuantía a pagar antes de la fecha de nivelación se produce cada año, mientras que en el caso de la seminatural el cambio se produce cada 3 ó 5 años, dependiendo de la aseguradora.

Modalidad de Prima Única

La prima única está especialmente dirigida a los mayores de 65 o 70 años. Se trata de una modalidad de contratación que consiste en obtener la cobertura del seguro de decesos de por vida con un pago único en lugar de con abonos periódicos.

Para muchas aseguradoras ésta es la única opción de contratación posible para las personas de edad avanzada, dependiendo de la compañía. En principio, una vez hecho el pago el usuario no tendría que hacer frente a más gastos, pero esta modalidad también está sujeta a la evolución del valor de los servicios fúnebres, por lo que es posible tener que hacer nuevas aportaciones.

¿Cuántos años hay que pagar un seguro de decesos?

Sin importar las garantías y los costos de un seguro de decesos, una de las cuestiones que generalmente causa más incertidumbre sobre este tipo de protección es su tiempo de vigencia.

Es importante aclarar que el seguro de decesos, al igual que el resto de seguros, tiene una duración o validez anual, para que seas tú quien decida si quieres renovar esta protección, cambiar tus coberturas o contratar tu seguro con otra empresa.

Dicho lo anterior, creemos que es importante aconsejarte que no tomes en cuenta únicamente el costo de tu prima anual al elegir tu seguro, ya que aquellos seguros de fallecimiento más económicos también te brindarán una menor protección.

¿Cómo elegir la modalidad de prima?

Elegir la modalidad adecuada para un seguro de decesos dependerá de varios factores, como tus necesidades y las de tus seres queridos, tu situación económica, edad y otras consideraciones personales. También te sugerimos que compares las ofertas y coberturas de las aseguradoras usando nuestro comparador de seguros.

Recuerda que la elección del seguro de decesos es una decisión importante y que puede afectar a tus seres queridos en el futuro. Tómate el tiempo necesario para analizar tus opciones y asegúrate de sentirte cómodo con la elección que tomes. Queremos recordar que contamos con un equipo de expertos que puede asesorarte para tomar una decisión informada.