¿Qué es la franquicia de un seguro?

El término “franquicia” en un seguro es un término que puede generar dudas, pero entenderlo es fundamental para elegir la póliza adecuada y aprovechar al máximo su cobertura.
En este artículo exploramos en detalle qué es la franquicia de un seguro, cómo funciona en diferentes tipos de pólizas y qué factores tener en cuenta al elegir una opción con o sin franquicia.

¿Qué es la franquicia en un seguro?

Se refiere al monto que el asegurado debe asumir en caso de siniestro antes de que la aseguradora comience a cubrir los gastos. Es una cantidad fija o un porcentaje del valor del daño, según lo estipulado en la póliza, y funciona como una forma de “copago”.

Por ejemplo, si tienes un seguro de auto con una franquicia de 300€, y el costo de reparación tras un accidente es de 1.000 €, tú pagarías los primeros 300 €, y la aseguradora se haría cargo de los 700 € restantes. La franquicia suele reducir el costo de la prima del seguro, ya que implica que el asegurado asuma parte del riesgo.

¿Qué es un seguro con franquicia?

Un seguro con franquicia es aquel en el que el asegurado se compromete a asumir una parte de los gastos en caso de siniestro, de acuerdo con un monto o porcentaje acordado en la póliza. La franquicia es, por tanto, el importe que no cubre la aseguradora y que debe abonar el asegurado.

Este tipo de seguro suele tener primas más económicas, ya que al compartir el riesgo entre ambas partes, se reduce el coste de cobertura para la compañía de seguros. La modalidad es común en seguros de auto, hogar y salud, y puede resultar beneficiosa para quienes prefieren una prima más baja y están dispuestos a cubrir una pequeña parte de los costos en caso de un incidente.

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¿Cómo funciona la franquicia de un seguro?

La franquicia de un seguro funciona como una cantidad de dinero que el asegurado debe cubrir de su bolsillo en caso de un siniestro, antes de que la aseguradora se haga cargo del resto de los costos. Este monto de la franquicia se define en la póliza y puede ser un valor fijo o un porcentaje del coste total de los daños.

Por ejemplo, en un seguro de auto con una franquicia de 500 €, si el coste de la reparación tras un accidente es de 2.000 €, el asegurado pagaría los primeros 500 €, y la aseguradora cubrirá los 1.500 € restantes. Este sistema permite que el asegurado pague una prima más baja, pero a cambio debe asumir la franquicia en cada reclamación. Así, la franquicia es una manera de compartir el riesgo, la reparación de los daños y de reducir los costes de la póliza para el cliente.

¿Qué seguros funcionan con franquicia?

Los seguros que comúnmente funcionan con franquicia incluyen:

1. Seguro de Auto: Cuando contratas un seguro de coche con franquicia, la franquicia se aplica en las coberturas de daños propios, es decir, aquellos daños que sufre el vehículo asegurado, como accidentes o vandalismo. La aseguradora cubrirá el costo del siniestro una vez el asegurado haya pagado el importe de la franquicia.
2. Seguro de Hogar: En algunos seguros de hogar, la franquicia puede aplicarse a coberturas específicas, como daños por agua, incendios, o rotura de cristales. Esto significa que, ante ciertos siniestros, el asegurado asume una parte del coste antes de que el seguro entre en acción.
3. Seguro de Salud: En seguros médicos privados, la franquicia es la cantidad que el asegurado paga por ciertos servicios, como consultas o pruebas médicas. Una vez se cubre esa cantidad, la aseguradora asume el resto de los gastos. Suele usarse en seguros de salud de copago.
4. Seguros de Viaje: La franquicia en seguros de viaje puede aplicarse en coberturas como gastos médicos o cancelación de viaje, permitiendo reducir el coste de la prima. Esto significa que el asegurado asume un porcentaje o monto fijo de ciertos gastos.
5. Seguro para Empresas: En el ámbito empresarial, muchos seguros de responsabilidad civil, transporte y maquinaria operan con franquicia. Esto es especialmente común en industrias de alto riesgo, como la construcción, donde los siniestros pueden implicar costes elevados.

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Diferencia entre seguro con franquicia y sin franquicia

La principal diferencia entre un seguro con franquicia y uno sin franquicia radica en cómo se comparte el coste de los siniestros entre el asegurado y la aseguradora:

Seguro con franquicia

En este tipo de seguro, el asegurado asume una parte del coste del siniestro, definida como "franquicia" en la póliza. La franquicia puede ser un importe fijo o un porcentaje, que se paga antes de que la aseguradora cubra el resto del gasto. La ventaja de los seguros con franquicia es que tienen primas más bajas, ya que el asegurado asume una parte del riesgo. Sin embargo, el asegurado debe hacer frente a un desembolso en cada reclamación.

Seguro sin franquicia

En este tipo de seguro, la aseguradora asume el 100 % del coste del siniestro, siempre que esté dentro de los límites y coberturas establecidas en la póliza. Esto significa que, en caso de siniestro, el asegurado no tendrá que pagar ninguna cantidad adicional. Los seguros sin franquicia suelen tener una prima más alta, ya que la aseguradora asume todo el riesgo financiero.

Tipos de franquicias en seguros

En los seguros, existen varios tipos de franquicias que determinan cómo se aplicará el importe que debe asumir el asegurado en caso de siniestro. Los principales tipos de franquicia son:

• Franquicia fija: Es un monto específico, definido en la póliza, que el asegurado deberá pagar en cada siniestro. Por ejemplo, si la franquicia es de 300 euros, el asegurado pagará siempre esa cantidad en cada reclamación, y la aseguradora cubrirá el resto.
• Franquicia porcentual: En este caso, la franquicia se expresa como un porcentaje del coste total del siniestro. Por ejemplo, si la franquicia es de 10% y el siniestro asciende a 2.000€, el asegurado pagará 200€ y la aseguradora cubrirá el resto. Este tipo de franquicia es común en seguros de hogar y responsabilidad civil.
• Franquicia combinada: Incluye tanto un monto fijo como un porcentaje. Por ejemplo, puede requerir que el asegurado pague 200 € o el 10 % del coste, dependiendo de cuál sea mayor. Esta modalidad se aplica en siniestros de alto coste y es común en seguros de empresa y salud.
• Franquicia temporal: En este caso, la franquicia se aplica sobre un periodo de tiempo en lugar de un monto económico. Esto suele encontrarse en seguros de baja laboral, donde el asegurado debe esperar un número de días (por ejemplo, 7 días) antes de que el seguro empiece a cubrir los costes.

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¿Qué significa todo riesgo con franquicia?

El "Todo riesgo con franquicia" es una modalidad de seguro que ofrece cobertura amplia frente a diversos tipos de siniestros, pero con la particularidad de que el asegurado debe asumir una parte del coste de los daños en caso de reclamación, conocida como la franquicia.

En un seguro de auto, por ejemplo, el "todo riesgo" cubre daños propios (como accidentes, actos vandálicos o desastres naturales) además de los daños a terceros, pero el asegurado paga una cantidad fija o porcentaje acordado (la franquicia) cada vez que hace uso de esta cobertura.

La ventaja de un seguro "todo riesgo con franquicia" es que permite disfrutar de una cobertura completa y, a la vez, reducir el coste de la prima mensual o anual. Sin embargo, en cada siniestro que implique daños al vehículo del asegurado, éste deberá hacerse cargo de la franquicia, mientras que la aseguradora cubrirá el resto de los gastos.

¿Merece la pena seguro a todo riesgo con franquicia?

Un seguro a todo riesgo con franquicia puede merecer la pena, dependiendo de factores como el valor del vehículo, la frecuencia con la que se utiliza, el presupuesto para la prima y el perfil de riesgo del conductor. Aquí están algunas consideraciones para evaluar si esta opción es adecuada:

• Vehículo nuevo o de alto valor: Un seguro a todo riesgo es ideal para vehículos nuevos o de gran valor, ya que cubre los daños propios, incluidos los que ocurren por accidentes, robo o vandalismo. Al añadir la franquicia, puedes reducir la prima y seguir protegiendo adecuadamente el valor del vehículo.
• Frecuencia de uso y perfil de riesgo: Si usas el vehículo con frecuencia o si tu conducción implica riesgos más elevados (como rutas urbanas o zonas de tráfico intenso), el seguro a todo riesgo con franquicia puede ser conveniente. La franquicia reduce el coste de la prima y te permite estar cubierto ante eventualidades.
• Capacidad de pago de la franquicia: Este tipo de seguro es más económico en la prima, pero implica pagar la franquicia en cada siniestro. Si estás dispuesto a asumir este coste en caso de accidente menor y valoras la reducción en el pago anual o mensual, puede ser una buena opción.
• Costes a largo plazo: A menudo, los seguros a todo riesgo sin franquicia tienen primas bastante más elevadas. Optar por una franquicia permite reducir este coste y es una buena opción si tienes un presupuesto más ajustado pero quieres cobertura total.

Entender cómo funciona la franquicia en los seguros es fundamental para tomar decisiones informadas y adaptadas a nuestras necesidades. Al elegir entre un seguro con o sin franquicia, es crucial evaluar factores como el valor del bien asegurado, la frecuencia de uso y la capacidad para afrontar posibles desembolsos. Con la información adecuada, podrás seleccionar la opción que mejor se ajuste a tu situación y garantizar una protección efectiva ante imprevistos.

Contar con los seguros adecuados es fundamental para garantizar una protección efectiva ante imprevistos y salvaguardar tanto nuestro patrimonio como nuestra salud. En Póliza Médica, entendemos la importancia de elegir la cobertura correcta y, por eso, ofrecemos comparadores de seguros que te permiten evaluar diferentes opciones de manera fácil y rápida.

Además, nuestro equipo de expertos está siempre disponible para asesorarte y resolver cualquier duda que puedas tener, asegurando que tomes decisiones informadas y adaptadas a tus necesidades. Con nosotros, puedes estar tranquilo, sabiendo que estás protegido con los mejores seguros del mercado.