Seguro de Responsabilidad Civil para Pymes, autónomos y empresas

Tanto si ya tienes experiencia como empresario o recién comienzas esta aventura, es importante que conozcas qué riesgos pueden ocurrir, ya que el día a día en el trabajo puede convertirse en un riesgo y provocar, sin querer, daños tanto a las personas que están relacionadas directa como indirectamente.

El seguro de responsabilidad civil es un elemento fundamental de tu protección personal y patrimonial independientemente de la actividad empresarial que realices. Esta cobertura de seguridad te protegerá frente a los daños o lesiones causadas a terceros por la actividad de tu empresa. La responsabilidad civil puede cubrir desde la reparación de los bienes dañados hasta el pago de indemnizaciones por el daño causado.

¿Este tipo de seguro es obligatorio?

Por regla general no es obligatorio, pero se recomienda encarecidamente contar con este seguro para prevenir cualquier riesgo. Si bien es cierto que ningún seguro garantiza que no se produzcan daños, la contratación de una póliza de responsabilidad civil te ayudará a estar protegido en caso de que los daños ocurran. Además, el seguro de responsabilidad civil puede brindarte tranquilidad al saber que estás cubierto en caso de una situación imprevista.

Hoy en día la mayoría de las empresas (autónomos y pymes) cuentan con un seguro de responsabilidad civil y se ha convertido en algo imprescindible dentro del desarrollo de su actividad.

¿Cuándo es obligatorio contratar el seguro de responsabilidad civil para una pyme?

El seguro de reponsabilidad civil sí que es obligatorio en ciertos sectores, donde el riesgo económico o personal es mayor, como:

• Promotores inmobiliarios
• Constructores
• Despacho de abogados
• Hostelería o restauración
• Correduría de seguros
• Empresas que ofrezcan espectáculos o actividades recreativas
• Agencias de viaje
• Empresas que ofrezcan servicios en instalaciones deportivas
• Empresas privadas de medicina
• Transporte escolar y/o público
• Intermediarios financieros
• Administradores concursales
• Empresa de ascensores

¿Qué daños puede causar una empresa?

Existen tres tipos de daños que puede provocar una empresa:

• Daños personales: se refiere a posibles incidentes donde una persona puede salir herida por, por ejemplo, algún objeto que se ha caído de una estantería.
• Daños materiales: aquí se enmarcan las situaciones donde por un descuido de tu empresa, otra se ve afectada. Por ejemplo, una fuga de agua que genera humedades en la tienda de abajo.
• Daños económicos: en caso de que, por ejemplo, haya un incendio en tu empresa y el local de al lado no pueda abrir, será gracias a tu seguro que puedas pagar los daños económicos producidos.

¿Qué tipo de daños cubren los seguros de responsabilidad civil pyme?

Hay una serie de coberturas donde el seguro de la responsabilidad civil protege a la empresa de los daños que haya causado a terceros.

RC patronal:

Se encarga de cubrir las reclamaciones de daños personales de los trabajadores tras un accidente laboral. Solo cuando la empresa sea la asegurada y civilmente responsable. La Responsabilidad Civil Patronal es especialmente relevante para las pymes, ya que suele tratarse de empresas con menos recursos y enfrentarse a los costes legales e indemnizaciones derivadas de un accidente laboral pueden acabar con la empresa.

RC de explotación:

Se centra en cubrir los perjuicios personales o materiales en caso de causar daños a terceros durante la actividad laboral, para protegerse frente a reclamaciones y daños derivados de su actividad comercial. Este seguro ayuda a la viabilidad de la empresa en caso de daños a terceros.

RC locativa:

Cubre los percances ocurridos en el local donde se realiza el negocio. Protege a las pymes frente a los daños que pueda causar al espacio alquilado donde desarrolla su actividad comercial o a terceros mientras se ocupa dicho espacio.

RC de producto o postrabajo:

Se centra en las reclamaciones por daños provocados a terceros o por el producto tanto fabricado como administrado por el asegurado después de que el producto se haya entregado. Pueden encuadrarse aquí daños a consumidores por defectos en diseño, fabricación o etiquetado de productos, errores en servicios a clientes o daños provocados una vez esté entregado el producto. Cubre los gastos legales y de indemnizaciones,

RC de contaminación medioambiental:

Cubre los posibles daños al medio ambiente que cause el negocio.

RC de accidentes de trabajo:

Cubre las indemnizaciones a los trabajadores por accidentes durante el desarrollo de la actividad laboral.

Defensa jurídica

El seguro de RC cubre también la defensa legal, las fianzas judiciales, los honorarios de abogados, peritos y procuradores.

Estas coberturas dependerán de cada aseguradora. Así como el capital máximo que cubren, que es el dinero del que se haría cargo la aseguradora, como hay tantas empresas que ofrecen este seguro (AXA, Caser, Allianz, Reale, Occident...) las coberturas, servicios, capitales o el precio, pueden variar mucho.

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CALCULAR PRECIO

Para que haya responsabilidad civil tienen que coincidir tres aspectos:

1. La persona que provoca el daño es civilmente responsable de la que lo padece.
2. El perjuicio puede ser un daño físico o legal (como un incumplimiento contractual). En el primer caso, es el juez el que evalúa el alcance del mismo, en el segundo se pueden establecer una serie de penas para calcular la indemnización.
3. Causalidad. Muy importante: debe existir una relación de causalidad entre quien provoca el daño y la lesión, ya sea por acción u omisión. Los perjuicios fortuitos o inevitables no son recogidos por este tipo de seguros.

¿Qué no cubre el seguro de responsabilidad civil en caso de accidente?

No cubre los daños ocasionados por accidentes fortuitos o inevitables, como los provocados por una tormenta o una inundación. Tampoco cubre los daños causados por la negligencia de los asegurados. Por ejemplo, si una persona no cumple con sus obligaciones contractuales y causa daños a otra, el seguro no lo cubrirá.

¿Por qué contratar un seguro de responsabilidad civil?

Contratar un seguro de responsabilidad civil es fundamental para protegerse frente a las reclamaciones de terceros, protege a la empresa de las acciones legales que puedan emprender los damnificados.

Esto se debe a que la compañía de seguros se encargará de asumir los costes de los daños, lo que le permitirá al asegurado evitar el pago de indemnizaciones a terceros. Estas indemnizaciones pueden ser muy altas, y de no tener contratado un seguro de RC, sería la empresa con su capital o el propietario, el que tendría que pagar de su bolsillo. Además, el seguro también cubre los honorarios de los abogados que se necesiten para defender a su asegurado en los procesos judiciales.

¿Qué precio tiene un seguro de responsabilidad civil para PYMES y autónomos?

Si te estás planteando contratar un seguro de responsabilidad civil, probablemente te hayas cuestionado el precio. Sin embargo, no hay un precio exacto, ya que depende del alcance de las coberturas legales que se requieran incluir.

Los principales factores que afectan al precio de un seguro de RC para empresas son:

• Tamaño de la empresa
• Número de empleados
• Metros cuadrados
• Donde se desarrolla la actividad laboral
• Actividad laboral
• Provincia
• Facturación
• Capital de contenido y continente
• Coberturas incluidas
• Protección contra incendios y robos
• Capital a asegurar de responsabilidad civil
• Si hay bienes almacenados y su naturaleza
• Franquicia
• Aseguradora

Ofrecemos este seguro con diversas aseguradoras, como Caser, Allianz, Reale, Caser u Occident. El precio medio de uno de estos seguros está entre los 150€ y los 200€, aunque también los puedes encontrar por 80-100€ si se trata de una empresa pequeña.

Por ello, además de fijarte en el precio, lo mejor es que compares también cuáles son las coberturas de los seguros que tienes en mente, para elegir el que mejor te convenga protegiéndote así de cualquier reclamación o daños a terceros. Puedes calcular directamente el precio de tu seguro aquí.

En Póliza Médica nos preocupamos por las empresas y autónomos, y queremos que estés protegido a la hora de desempeñar tu actividad laboral.Ponte en contacto con nuestro equipo, resolveremos todas tus dudas.