911 081 672 
Tipos de seguros para autónomos
ÍNDICE
En la actualidad, aunque los trabajadores autónomos disponen de derechos como la asistencia sanitaria o la jubilación, es importante que consideren los tipos de seguros que pueden ayudarles a estar cubiertos en otros aspectos.
Es interesante conocer cuáles son los seguros para autónomos que se pueden encontrar en el mercado y qué utilidad pueden proporcionar los mismos al profesional. En este post te explicamos las diferentes modalidades de seguros que puede contratar un trabajador por cuenta ajena.
¿Qué seguros son interesantes para el autónomo?
Las personas autónomas necesitan una serie de seguros para evitar incidentes que puedan surgir en su actividad profesional. Algunos están relacionados con el sector o actividad de forma específica y otros son comunes a todos los casos. Unos son obligatorios en cualquier caso y otros, son recomendables.
A la hora de indagar entre las necesidades que puedan tener los profesionales autónomos, nos encontramos con varios temas de trascendencia.
¿Qué pasa con la jubilación? ¿Están cubiertos en el supuesto de sufrir un accidente laboral? Y en caso de ponerse enfermos, ¿quién paga al autónomo por la baja laboral, cómo pueden compensar esa pérdida de ingresos? Preguntas como esta son solo algunas de las que se plantean a diario autónomos de nuestro país.
Para responder a estas cuestiones hemos elaborado una lista de los seguros más prácticos que se pueden contratar. Entre los más interesantes que hemos encontrado cabe destacar los siguientes:
- Seguro de jubilación
- Seguro de Incapacidad Laboral (ILT)
- Seguro de accidentes
- Seguro Multirriesgo
- Seguro de salud
- Seguro de Responsabilidad Civil
- Seguro de vida
- Seguro de automóvil
Seguros recomendados
Seguro de Incapacidad laboral (ILT)
Este de Incapacidad Laboral Temporal (ILT) para autónomos, o seguro de baja laboral como se le conoce, cubre al trabajador autónomo en caso de que sufra una enfermedad o accidente que le impida trabajar temporalmente. Teniendo en cuenta, que los ingresos de un autónomo dependen de poder realizar esa actividad laboral, este seguro le da un soporte financiero en caso de accidente. Le ofrece una seguridad, en caso de no poder trabajar por enfermedad o accidente. El seguro le proporciona unos ingresos fijos, también le permite elegir la duración de la póliza y la remuneración diaria que quiere recibir.
Normalmente, los autónomos cotizan menos que las personas que trabajan por cuenta ajena y por lo tanto reciben una prestación menor, y en la mayoría de ocasiones, el autónomo cotiza por el mínimo permitido. Por estas razones, si el autónomo contrata un seguro de baja laboral, puede obtener un ingreso extra. Dentro de este tipo de bajas, las más comunes son:
- Maternidad / paternidad
- Enfermedad prolongada
- Accidente de trabajo
- Baja por depresión
Seguro de Salud
Un autónomo lo tiene especialmente díficil si se pone enfermo, porque no hay nadie que mire por él, por eso muchos acaban trabajando, incluso cuando están malos. Es ahí donde le puede ayudar un seguro de salud.
Estos seguros cubren asistencia primaria, hospitalización, segundas opiniones, medios de diagnóstico, sesiones de psicología, trasplantes urgencias, asistencia nacional e internacional, etc. Y más allá de las coberturas, es la posiblidad de acudir sin cita previa, sin esperas y al doctor que prefiera. Es esta rapidez y eficacia en el servicio lo que más valoran los autónomos.
Seguro Multirriesgo
Si la actividad laboral del autónomo se desarrolla en un local, es probable que tenga contratado un seguro que cubre el continente. Aún así, siempre es recomendable para el autónomo disponer de un seguro más personalizado, que cubra algunos daños materiales del continente que él quiera, o con los capitales que él quiera, que cubra las situaciones a a las que está más expuesto. Además de cubrir el contenido de su negocio, frente a robos, daños de la mercancía, fallos en los productos, etc. Esto son los llamados seguros multirriesgo, que cubren diferentes situaciones como propietario del negocio.
Seguro de jubilación
El 77% de los autónomos cotiza por la base mínima. Esa decisión implica recibir, a fecha de la jubilación, una pensión del Estado que en el mejor de los casos rondará los 800€. Por eso, los autónomos tienen que ocuparse de su propia jubilación, de su futuro financiero. A día de hoy hay muchas opciones para la jubilación, pueden elegir entre planes de pensiones, planes de ahorro como PIAS o PPA, rentas vitalicias o el clásico seguro de jubilación, que es menos arriesgado que los anteriores.
Además, teniendo en cuenta el horizonte de las pensiones, el seguro de jubilación para el trabajador por cuenta propia cobra aún más sentido ya que complementa la pensión en función de la prima pagada. Estos seguros de jubilación son una apuesta clara si quieres un complemento para el retiro.
Seguro de Vida
Para los autónomos también es muy interesante de un seguro de vida. Es la forma más fácil de garantizar el bienestar de su familia en caso de fallecimiento, y el suyo propio en caso de invalidez permanente. Si este trabajador es el sustento económico de su familia, si su dinero es la base de la economía familiar, este seguro es casi imprescindible.
La póliza de vida permite al tomador del mismo designar quiénes van a ser los beneficiarios de la póliza en que muera. A la hora de escogerlo hay que tener en cuenta la coberturas, ya que estos seguros ya permiten añadir bastantes coberturas como la de invalidez, el doble o triple capital por fallecimiento en accidente, el adelanto de capital por enfermedad grave o el anticipo para hacer frente al entierro y pago de impuesto de sucesiones, entre otros, y también el capital asegurado, que es el dinero que cobrarán los beneficiarios. Todas estas prestaciones permiten personalizar mucho lo que queremos contratar, así como modifican el precio en función de tus preferencias.
Seguros obligatorios
Seguro de Accidentes
En muchos casos, las empresas y autónomos tienen que contratar seguro de accidentes para sus empleados, dependiendo del convenio laboral de la actividad laboral o de la provincia.
También, por ejemplo si es autónomo y hay personal contratado en lo que se considera actividad de riesgo, es obligatorio contar con un seguro para los trabajadores. Hay muchas actividades que pueden no parecer de riesgo y, sin embargo, se consideran como tal; por ejemplo, los hosteleros, los transportistas o los mecánicos. El seguro de accidentes proporciona una indemnización económica en caso de que el asegurado sufra un accidente que resulte en lesiones, discapacidad o fallecimiento. Algo muy importante para ellos, ya que no muchos no tienen acceso a la cobertura de accidentes laborales, como si tienen los asalariados. Es una vía oficial para controlar la salud y bienestar de los trabajadores y sus familias.
Para saber el tipo de seguro que necesitan los trabajadores, lo más conveniente es tener a mano el convenio colectivo de la empresa y estudiar las necesidades que pueden aparecer, si ocurre un accidente laboral en el sector. Estos seguros te darán una cantidad fija por día de baja, te aseguran en caso de fallecimiento accidental o de invalidez, total o parcial, te cubren los gastos médicos o te otorgan una indemnización diaria por hospitalización.
Seguro de Responsabilidad Civil
Aquellas empresas que cuentan con un establecimiento al que pueden acceder los clientes, deben contar con un seguro de Responsabilidad Civil profesional. Este seguro es el primero que debe contratar el autónomo, ya que sin él no podrá conseguir la licencia de apertura del local y, por lo tanto, no es posible comenzar la actividad económica en él.
Es la forma de cubrir al resto de la sociedad, en caso de errores, omisiones o actos negligentes o mala praxis producidas por alguien del negocio, cubrirá los daños materiales o personales provocados a terceros. Incluyendo los gastos de indemnizaciones, la defensa legal, las fianzas y las facturas médicas del tercero. Así se podrá compensar a terceros, que no tienen nada que ver con el negocio. Ya sean clientes, propietarios de edificios colindantes, incluso, empleados... los fallos u omisiones de los propietarios del negocio pueden afectar a diferentes personas.
Además, el seguro de Responsabilidad Civil para autónomos es obligatorio en caso de trabajar en el sector de la sanidad, actividades recreativas o transporte público.
Este seguro cubre los daños causados a terceras personas dentro del establecimiento. Por ejemplo, si alguien se tropieza en el local y necesita asistencia sanitaria, es el propietario del negocio quien debe cubrir este servicio.
Seguro de Automóvil
Este seguro es obligatorio para todos los autónomos que utilizan el coche como medio de transporte para realizar su actividad.. Su precio varía según la cobertura de cada uno, pero es importante mencionar que resulta ser más caro el de una furgoneta o camión que el de un coche.
En cualquier caso, independientemente de la cobertura que se elija, como mínimo, debe contratarse el seguro a terceros. Éste te cubre los daños que puedas ocasionar a otros, en caso de accidente, el seguro debe ocuparse de indemnizar a terceros que se vean perjudicados.
¿Se pueden desgravar los seguros para autónomos?
Según publica el Boletín Oficial del Estado en el artículo 30.2.5ª de la Ley 35/2006, el seguro de salud de autónomos es desgravable en el Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas.
En estos casos, la ley permite que el autónomo asegurado tenga un gasto máximo deducible de 500 euros. Además, si incluyera en la póliza a su cónyuge o hijos menores de 25 años que convivan con dicho trabajador, también podrían desgravar el seguro, pudiendo alcanzar la misma cantidad (500 euros) por cada persona.
Por otra parte, si alguno de estos miembros del núcleo familiar fuera discapacitado, ese límite a deducir alcanzaría los 1.500 euros.
Para poder desgravar el seguro de salud, el trabajador por cuenta propia deberá incurrir en el modelo 130 de la declaración, siendo necesario que el autónomo se encuentre en un régimen de estimación directa. Con ello se conocerá la rentabilidad anual obtenida, contando con las facturas y la documentación de la póliza para atestiguar la contratación de dicho seguro.
Asimismo, el autónomo se puede desgravar el seguro de responsabilidad civil, siempre que los casos cubiertos tengan relación con la actividad profesional que desarrolla, al igual que el seguro del autómovil, en los casos en que el transporte tenga que ver con el trabajo. Casos más complejos son el del seguro de baja laboral, que se puede deducir por IRPF como ganancia patrimonial o el seguro de vida, que solo se puede desgravar en el caso de haberlo asociado a la hipoteca, y que esta se firmara antes del año 2013.
¿Cómo contratar seguros siendo autónomo?
En Póliza Médica solo queremos cuidarte, es por eso que ponemos a tu disposición nuestros comparadores de seguros online para que compares las coberturas y precios de tus seguros como trabajador autónomo. Visita nuestra web y revisa todos los seguros que necesitas contratar.
Si tienes alguna duda, contacta con nosotros. Contamos con un equipo de expertos y podemos ayudarte sobre cualquier tema o consulta que necesites saber.