Factores que influyen en el seguro de salud

Actualmente el seguro de salud o seguro médico ha ganado protagonismo en nuestra sociedad debido a que representa una garantía complementaria a las prestaciones de asistencia sanitaria, es decir, es la oportunidad de acceder a servicios adicionales, especialistas médicos, pruebas diagnósticas, incluso una segunda opinión médica y todo sin las largas listas de esperas, que tratándose de la salud, resulta de gran importancia.

Como muchos otros productos o servicios, un seguro de salud es un contrato que no puede tener una tarifa fija para todo aquel que quiera disponer de él, ya que existen distintos aspectos que considerar y es en el momento de adaptar la póliza a cada usuario cuando se puede obtener un precio final.

¿Cuáles son los factores determinantes en el precio de un seguro de salud?

Antes de decantarse por un seguro u otro, es importante revisar varios aspectos, más allá del precio y las coberturas, que en algunas ocasiones pueden pasar desapercibidos y que pueden limitar el acceso a los servicios médicos o incluso dar lugar a un aumento de la prima.

1. Edad

La edad es, probablemente, el factor más determinante cuando se habla de calcular riesgos. En lo que respecta a la salud, dos personas con una gran diferencia de edad van a presentar necesidades muy diferentes.

2. Estado de salud

Se trata de verificar, con datos, el estado físico de la persona, independientemente de su edad. La gran mayoría de seguros de salud establecen como requisito para la contratación la necesidad de responder a un cuestionario médico con el fin de obtener un historial médico.

3. Lugar de residencia

El lugar de residencia puede determinar la prima del seguro debido a que los costes asistenciales pueden diferir de una provincia o zona a otra.

4. Nivel de protección del seguro

Nos referimos a las garantías o coberturas contratadas. Con las pólizas más básicas, se puede contar con asistencia médica para los problemas más leves del día a día y que no requieran hospitalización. Dicho lo anterior, los seguros hospitalarios son más caros, ya que proporcionan acceso a todo tipo de hospitalización (pediátrica, obstétrica, quirúrgica, psiquiátrica etc.) de forma ilimitada.

5. Copagos

El copago es una cantidad de dinero que los usuarios de algunas pólizas tienen que abonar cuando utilizan un servicio médico. Las compañías acostumbran a ofrecer productos de salud con copago que ayudan a reducir el coste del seguro y, en general, cuánto más elevado es el copago, más ajustado será el precio.

6. Si es de cuadro médico o reembolso

En un seguro de “cuadro médico”, la aseguradora pone a disposición de sus asegurados su cuadro médico de profesionales y centros médicos con los cuales mantiene acuerdos, a los que pueden acudir sin tener que abonar ninguna factura (siempre de acuerdo con los términos del contrato y suponiendo que no hayan optado por una modalidad de producto con copagos).
Por otro lado, en una póliza de reembolso de gastos, el asegurado tiene la posibilidad de elegir cualquier centro o médico fuera del cuadro médico concertado por la compañía. En este caso, se abonará la factura y después gestionaría con la aseguradora el reembolso de la misma que acostumbra a ser del 80% ó del 90% con unos límites anuales y/o por acto o tipología de actas.

7. Número de asegurados

Muchas compañías suelen ofrecer descuentos por número de asegurados. Especialmente en las pólizas de salud de “fórmula familiar”, es decir, que incluyen coberturas y servicios pensados para toda la familia.

8. Ser autónomo

Ser autónomo supone no poder contar con bajas médicas y perder ingresos cuando estás enfermo u hospitalizado. Por eso los seguros de salud también piensan en ellos, ofreciendo productos con coberturas específicas que se adaptan a su situación y que suponen garantías económicas.

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