¿Por qué tu seguro médico aumenta de precio?

Una importante cuestión que preocupa a los clientes que cuentan con un Seguros de Salud es el precio de la prima. Muchos clientes de este tipo de pólizas se sorprenden de que el precio del seguro cambie cada cierto tiempo, aunque no hayan hecho un uso excesivo de los servicios y prestaciones que incluye la póliza.

¿Año tras año la prima de tu seguro de salud aumenta y no sabes por qué? En las aseguradoras del sector cada año suben la prima de este tipo de seguro a sus clientes entre otros factores por lo que se conoce como IPC sanitario que sirve de reajuste para los precios de este tipo de servicio, sin embargo este no suele ser muy elevado por lo que al ser notificados del mismo a finales de año la mayoría de asegurados pasa por alto dicho aumento.

Son otras circunstancias adicionales y que igualmente producen que la cuantía del seguro aumente lo que lleva a muchos usuarios a decidirse finalmente a tomar uno de estos dos caminos: cambiar de seguro medico o bien, dar de baja el mismo. Pues bien aunque pueda parecer sorprendente, entre otras cosas el uso mas o menos continuado de las prestaciones que este tipo de seguros incluyen.

El caso es que, con sólo cumplir años, ya estamos cambiando la evaluación de riesgos de estas pólizas. Por eso puede resultar muy útil conocer qué factores influyen en la evolución del precio del Seguro Médico.

¿Cuánto puede subir un seguro de salud cada año?

Lo primero que hay que dejar claro, es que en España no hay ningula regulación que impida el aumento de las primas de los seguros, por lo que salvo que esté explicitamente en el contrato, la cuota siempre va a estar sujeto a condicionantes que varían cada año(edad, siniestralidad, inflación, costes aseguradora...). Estos son los principales factores de que suba el precio del seguro:

1. En todos los casos el precio del seguro sufrirá la subida del IPC y el coste de los servicios médicos.
2. Si se contrata un seguro como particular, la prima del próximo año dependerá de la siniestralidad (uso de los servicios) y la edad.
3. Si la póliza pertenece a un colectivo de empresa u otra clase de colectivo, la siniestralidad se valorará de forma colectiva. Esto quiere decir que se tendrá en cuenta el gasto general de todos los asegurados durante el año transcurrido. Además, en los colectivos la edad del asegurado también influirá al igual que en las pólizas particulares. Esto es debido al riesgo que supondrá a cada asegurado. A medida que aumenta la edad, las necesidades de recibir asistencia sanitaria privada crecen.
4. El aumento del coste de la prima puede aumentar por otras razones. El precio de un seguro podría subir si el cliente decide disponer de una garantía adicional, incrementar las prestaciones que le brinda la aseguradora o cambiar de zona geográfica. La subida también puede deberse a una mejora en los servicios disponibles para el asegurado, ya sea a causa de una especialidad o servicio que se haya incluido, la modernización de los centros o la ampliación del cuadro médico asociado a la compañía de seguros.

Por ejemplo, la subida de precios en los seguros que se ha producido en este 2023, está en torno al 7-8% según informes oficiales. Esta mayor subida se ha debido principalmente a la inflación pero también al aumento de la siniestralidad y al encarecimiento de los materiales.

Aún así, este incremento tan alto del precio, superior notablemente al IPC, no ha mermado la demanda de los clientes. Se prevé que la subida del precio que ha habido en 2023 no tenga recorrido y solo haya sido una manera de asegurarse frente a los cambios por parte de las aseguradoras, y que lo normal es que el aumento de precio vuelva a situarse en los porcentajes anteriores, en torno al 4-6%. Por ejemplo la subida en diciembre de 2022 fue de 6,6%, mientras que en enero la variación internaual fue del 9,1%, algo poco sostenible para la actual economía de los hogares españoles.

Y en cuanto al año 2024, se espera que la subida del precio de los seguros de salud se situe entre el 7% y el 8%, el constante incremento de la venta de pólizas, que conlleva un mayor uso de los recursos de la sanidad privada y mayor índice de siniestralidad, hace que esta subida se vea como algo lógico en el sector.

De hecho, profesionales del sector achacan estas subidas a 3 principales factores: Uso excesivo de la asistencia médica, malos hábitos de salud de los asegurados españoles y la falta o no utilización de los servicios de medicina preventiva.

¿Por qué suben los seguros cada año?

La edad hace que el cuerpo se vaya desgastando, los huesos, las articulaciones, etcétera. Además, dependiendo de nuestro estilo de vida, algunos excesos de la juventud también pueden pasar factura.

El precio de la cuota sube anualmente con la edad porque hay un mayor uso de recursos sanitarios y también hay más probabilidades que así sea (lo que las compañías aseguradoras llaman riesgo) en forma de tratamientos, operaciones, etc.

También intervienen otros aspectos como el aumento de la demanda de los servicios sanitarios por parte de la población, es decir, por la utilización masiva de pruebas diagnósticas de alta tecnología (RMN, TAC,...), la incorporación de los últimos avances médicos, farmacológicos y tecnológicos, así como por la apuesta por la medicina preventiva y por una I+D constante, con el objetivo de promover avances médicos.

Por otro lado, el Seguro de Salud mantiene el coste de la prima durante un tiempo desde su contratación. En función de las condiciones de la póliza, es posible encontrar seguros que mantienen las condiciones iniciales de precio desde el momento de la contratación y hasta pasado el primer año con la póliza en vigor, ya que suelen ser renovables anualmente, las subidas vendrán a los 12 meses de la contratación.

Otras aseguradoras suelen actualizar sus tarifas con el cambio de año y cada 31 de diciembre cambia el precio de la prima, independientemente de que el cliente haya contratado su póliza solo unos meses atrás.

También puede darse el caso de que se haya aprovechado una promoción y la compañía de seguros se haya comprometido a respetar un precio durante unos meses determinados. En esos casos, el seguro médico mantendrá el precio especial durante el tiempo que se establezca en la oferta y, cumplido ese plazo, puede que se ajuste la póliza a las condiciones habituales de precio de ese seguro.

¿Cuánto cuesta un Seguro de Salud?

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¿Cuáles son los tramos de edad en los seguros de salud?

En la actualidad ya no están tan claros cuáles son los tramos de edad en el seguro de salud, ya que muchas aseguradoras realizan una subida gradual cada año, a menos de que se haya llegado a algún otro tipo de acuerdo con el cliente. Sin embargo, es cierto que entre más joven se es, más barato suele salir el seguro, sobre todo para los jóvenes de entre 20 y 30 años. A partir de los 40 se empieza a encarecer la cuota, incrementándose a partir de los 50 y especialmente a los 60.

Muchas aseguradoras ponen el tope para la contratación de un seguro de salud entre los 65 y 70 años, aunque siempre se pueda estudiar cada caso particular y decidir suscribir una póliza de salud a una persona de más edad si se dan las circunstancias. Obviamente los mayores que quieren contratar un seguro de salud se encuentran con unos precios elevados en la prima que deben pagar.

Resumiento, las primas más económicas se dan entre los 18 y los 40 años, a partir de esta edad el precio del seguro ya empieza a encarecerse considerablemente y en cuanto pasas los 55 cada año sube exponencialmente esa póliza, así hasta llegar a una edad en que ya no es contratable el seguro, que suele ser a partir de los 65 años.

¿La aseguradora comunica las subidas?

Las aseguradoras están obligadas a comunicar por correo electrónico o correo postal al asegurado si hay alguna modificación en la póliza de seguro suscrita para el nuevo periodo. En dicha comunicación, deberá incluir si existe incremento en la prima del seguro de salud. La notificación deberá recibirse con dos meses de antelación a la finalización del contrato según indica el artículo 22 de la Ley de Contrato de Seguro.

En caso de que el asegurado no acepte la subida de su seguro, la entidad por su parte podrá negarse a prorrogar el contrato para el siguiente periodo de cobertura. Una vez el asegurado reciba dicha notificación, deberá contactar con la aseguradora si desea cursar la baja de su seguro. En los casos en los que el tomador del seguro no contacte para notificar su desacuerdo, la póliza se renovará automáticamente como está establecido en las condiciones del contrato.

¿Se puede cancelar el seguro de salud por subida de prima?

Lo primero y más importante será leer la póliza del seguro, las condiciones de este contrato y revisar las clausulas que tengan que ver con aumentos de prima y cancelación. Porque lo normal es que puedas cancelar tu póliza ante una subida abusiva, salvo que en el contrato haya alguna condición que impida esto.

Si has recibido la notificación del aumento del precio de tu seguro y no estás conforme, recuerda que puedes buscar otras opciones. Antes de comenzar a realizar la gestión de la baja, deberás tener en cuenta si tienes alguna preexistencia o enfermedad. Si así fuera, es posible que en la compañía donde has decidido cambiarte tengas problemas para determinadas coberturas.

En las aseguradoras, la mayor parte de la oferta requiere que el asegurado cumplimente un cuestionario de salud indicando detalles de su historial médico. Este hecho supone un control por parte de la aseguradora para determinar si aceptan al cliente con toda la cobertura o si por el contrario, le rechazan. En muchos casos, la aseguradora aceptará al cliente con exclusiones en determinadas coberturas.

Si tu estado de salud es óptimo y no tienes problemas graves, lo normal es que la aseguradora te acepte sin exclusiones. Por lo tanto, si quieres cambiar de seguro de salud pon atención a la oferta de la competencia.

Puedes optar por reclamar la subida de tu seguro de salud pero deberá hacerse en el momento en que se te comunique el aumento de precio, no tendrá ningún efecto reclamar cuando haya entrado en vigor la nueva anualidad del seguro. Es en esos 2 meses antes de la renovación que se tiene que pensar qué hacer con la póliza y reclamar si lo estima necesario. Con este fin es, especialmente, interesante contar con la figura de un corredor de seguros, que puede gestionar e intermediar entre aseguradora y asegurado y rebajar la prima del seguro en la medida de lo posible.

¿El seguro de vida sube cada año?

Sí, otros seguros como el de vida también suben cada año, por ejemplo, estas pólizas suben anualmente en función de:

• Edad del asegurado. A medida que envejeces lo habitual es que se incremente el precio de la póliza, ya que el riesgo de fallecimiento generalmente aumenta con la edad y con esto, el riesgo para la aseguradora.
• Cambios en estilo de vida, profesión. La aseguradora de vida se reserva el derecho a cambiar las cuotas si existe algún cambio sustancial en la forma de vida o rutina del asegurado.
• Problemas de salud. La aparición de problemas médicos puede variar la prima del seguro de vida.
• Nuevas coberturas o aumento de capital. Si se añaden nuevas prestaciones o se añade un mayor capital a la póliza ya contratada, pues el precio subirá porque se trata de un seguro de vida más completo.
• Aumento del IPC. Como muchos otros seguros, los precios de vida están siempre sujetos a los cambios del IPC para actualizar sus primas.

El seguro de vida se suele ofrecer en una modalidad temporal anual renovable, por lo que cada año se analizan todas estas variables y se actualizan los riesgos y el precio, lo que implica una subida fija del precio, y en edades clave la variación internaual puede estar en el 10% o más.
A partir de las 40 años, el aumento de precio de un seguro de vida ya se vuelve más drástico, por ejemplo, como puedes ver en nuestro comparador, el precio de una póliza de vida para alguien de 50 años puede estar entre 116€ con Asisa y 135€ con varias aseguradoras, y con 51 años, el precio ya se sitúa entre 129€ con Asisa y el resto de compañías entre 145 y 150€.

Lo que es seguro es la subida anual de tu seguro de vida, como decimos, a partir de los 40 años los aumentos irán progresivamente siendo mayores. Entre los 40 y 50 años puedes esperar subidas de un 10%, desde los 50 años sí que pueden volverse subidas más agresivas, superando el 10%.

¿Cómo calcular el precio de un seguro de salud?

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