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¿Qué es un seguro de vida y para qué sirve?
En este artículo te contamos qué es un seguro de vida y para qué sirve.
¿En qué consiste un seguro de vida?
Un seguro de vida es un tipo de seguro donde un asegurado a cambio de un coste periodico estará cubriendo económicamente el futuro de sus beneficiarios en caso de fallecimiento o tu propio futuro en caso de invalidez.
Según datos de la ICEA casi 25.000.000 de españoles cuentan con un seguro de vida individual contratado, dividido en los diferentes tipos que existen. Esto lo hace el tercer seguro más contratado de España después de los casi o totalmente obligatorios, como el de hogar o coche.
Esto da una buena muestra de la importancia que se le da en nuestro país a la protección de nuestros familiares y seres queridos, porque ese es al final el objetivo de seguro de vida, cuidar de los nuestros frente a cualquier eventualidad que pueda surgir en el futuro.
Resumiendo, estos son los 4 actores que forman parte de un seguro de vida:
- Empresa Aseguradora
- La compañía que ofrece el servicio, a la que se le paga la prima periódica (mensual, trimestral, semestral o anual) y que al final del contrato pagará la indemnización al beneficiario. Son las compañías que todos conocemos como Aegon, axa, ocaso, asisa o mapfre.
- Persona Asegurada
- La persona sobre la que funciona el seguro, sobre sus condiciones personales, de salud, su fallecimiento es sobre lo que gira el seguro.
- Tomador del Seguro
- La persona que contrata la póliza y que paga las cuotas, puede ser, o no, la misma persona que el asegurado.
- Beneficiario
- La persona que recibirá la indemnización, elegida por el asegurado.
¿Para qué sirve un seguro de vida?
Contratando una póliza de vida asegurarás la estabilidad económica de tu familia frente al (inevitable) fallecimiento y hasta a accidentes, si algo de esto pasara dejarás a tus beneficiarios una cantidad de dinero estipulada en el contrato previamente. Este beneficiario designado, o heredero legal en caso de no designarse, recibirá una prima que servirá como sustituto del capital que aportaba el asegurado o como extra para su habitual renta, esta prima dependerá del capital asegurado (cantidad que elige el asegurado) y de su edad, condición de salud y profesión.
Son muchas las ventajas que ofrece contratar un seguro de vida, tanto para el beneficiario como para el asegurado:
- Otras coberturas
- Además del fallecimiento, te permite añadir otras coberturas para cubrirse frente a enfermedades o accidentes que deriven en incapacidad temporal o permanente y en algunos casos, el fallecimiento por accidente de tráfico.
- Seguridad
- Con un seguro de vida se crea una red de seguridad para tu entorno en caso de que ocurra algún accidente no planificado, la falta de ese sustento económico quedará solventado.
- Flexibilidad
- Puedes adaptar la prima a pagar en función de tu situación económica y del objetivo que tengas, de la indemnización que quieras que reciban tus beneficiarios, de si quieres incluir la cobertura de invalidez...
- Recomendable para cualquier situación
- Tengas hijos o no, por ejemplo, es un tipo de seguro que puede valer tanto para dejar el futuro solucionado a tus herederos como para solventar tu jubilación y disfrutar de ese tiempo con un seguro de vida ahorro.
- Seguro de vida ahorro
- Existe otra variante en los seguros de vida, aunque un poco más desconocida y es la de los seguros de vida con ahorro, tiene como función asegurar la jubilación del asegurado (y beneficiario) proporcionándole una renta periódica vitalicia. Es una evolución del clásico plan de pensiones y una mezcla entre plan de ahorro y seguro de vida, haciendo aportaciones periódicas (elegidas por ti), vas cimentando un ahorro que te será otorgado cuando pase un tiempo estipulado en la póliza, puede ser como renta o en pago único y algunos planes permiten retiradas previas. Existen muchos modelos diferentes dentro de los seguros de vida ahorro como los PPA, PIAS, Unit Linked o SIALP, es un concepto más novedoso pero que está teniendo gran acogida.
Un plan rentable y seguro para garantizarte un futuro mejor y más tranquilo. - Hipoteca
- Hay un tipo de seguro de vida enfocado al pago de la hipoteca, con esta póliza el banco se hace cargo de la deuda hipotecaria si el asegurado fallece antes del pago completo de esta. Una buena manera de aportar tranquilidad a tu familia, liberándoles de la gran (y duradera) carga que supone tener una hipoteca contratada.
- Sin ataduras
- De acuerdo con la nueva Ley Hipotecaria, ningún banco te puede obligar a contratar un seguro de vida junto a la hipoteca, por lo que podrás manejar y elegir el seguro de vida y la hipoteca con total autonomía.
- Coberturas incluidas
- La mayoría de aseguradoras incluyen en sus pólizas de vida coberturas de atención telefónica 24 horas, servicio de asesoría con especialistas o de 2ª opinión médica en caso de intervenciones de importancia y enfermedades graves.
- Anticipo para funeral
- Muchas aseguradoras en sus pólizas incluyen la posibilidad de adelantar capital para poder organizar el entierro al fallecido, para cubrir esa necesidad puntual se adelanta parte de la indemnización, suele ser entre 3.000 y 5.000 €.
- Libre elección de beneficiarios
- El asegurado es el encargado de elegir quien quiere que reciba la indemnización. Puede elegir a quien quiera y esa persona recibirá la cantidad acordada de forma íntegra.
- Libertad de modificación
- Los seguros de vida permiten variaciones durante el tiempo que estén vigentes para ir adecuándolos a las nuevas circunstancias del asegurado, incrementando o disminuyendo el capital asegurado, por ejemplo.
- Ventajas Fiscales
- En el caso de contratar un seguro de vida junto a la hipoteca, se puede desgravar hasta un 15% de las cuotas hipotecarias de ese año. En los Seguros PPA (Planes de Previsión Asegurados), un tipo de seguro de vida ahorro, puedes desgravarte las primas del seguro en el IRPF (hasta 8.000 €) y los autónomos que hayan contratado un seguro de vida se pueden desgravar 500€ al año; él, su cónyuge y los hijos menores de 25 años.
- Sin impuestos
- La indemnización recibida por los beneficiarios está libre de impuestos, el capital aportado no tiene que tributar ningún impuesto.
Preguntas Frecuentes sobre para qué sirve un seguro de vida
¿Qué es lo que cubre un seguro de vida?
La única cobertura obligatoria de un seguro de vida riesgo es el fallecimiento. A través del cual, el tomador de la póliza otorga un capital a los beneficiarios que él elija. A partir de esta cobertura, los seguros de vida ofrecen otras prestaciones de forma opcional, como pueden ser: la invalidez total y absoluta, el pago de los gastos del sepelio, el doble capital por fallecimiento en accidente, servicio de gestoría, una indemnización por incapacidad temporal o el anticipo de capital para tratar enfermedades graves.
¿Cuáles son los beneficios de un seguro de vida?
Un seguro de vida tiene beneficios muy claros. Protege el futuro de tu familia frente a situaciones inesperadas, les ofrece una seguridad económica en caso de accidente, pero también les puede liberar de las deudas pendientes si lo vinculas a la hipoteca, así como les ayuda a gestionar los trámites posteriores al fallecimiento. Además, el seguro de vida ofrece coberturas para el mismo tomador, como la indemnización en caso de que una enfermedad o accidente te deje en estado de invalidez permanente. Recalcar también, que son seguros que se adaptan a tus necesidades, que están en constante evolución y que permiten un alto grado de personalización, en cuanto a capitales y prestaciones.
¿Cuánto se cobra por un seguro de vida por fallecimiento?
La cantidad a cobrar en un seguro de vida dependerá del capital asegurado escogido, es el mismo tomador quien decide cuánto capital quiere asegurar para sus beneficiarios en caso de fallecimiento. Esta cantidad, normalmente, tendrá un máximo de entre 300.000 y 500.000€ y un mínimo de 6.000€, dependerá de la aseguradora. A la hora de cobrar el seguro de vida, lo único que habrá que restarle son los impuestos, derivados del Impuesto de Sucesiones y Donaciones, una cifra que varía según la Comunidad Autónoma del fallecimiento, de la edad de los beneficiarios o el grado de parentesco entre el fallecido y los herederos.
¿Quién cobra el seguro de vida en caso de fallecimiento del beneficiario?
En caso de fallecimiento, los beneficiarios del capital del seguro de vida serán los designados por el tomador de la póliza. Puede incluirlos de forma expresa, con nombre y apellidos, o de forma genérica, hijos, cónyuge… Si no explicitara quiénes son los beneficiarios, el capital se incorporaría a la herencia y su distribución se haría entre sus herederos legales.
¿Cómo se paga un seguro de vida?
El seguro de vida se puede cobrar de varias maneras, si hablamos de la cobertura de fallecimiento, el beneficiario puede disponer de esta indemnización en un pago único, como renta vitalicia o como una renta temporal. Estas mismas modalidades de cobro se aplican en caso de que la indemnización se produzca por una invalidez absoluta.