En este artículo te explicamos qué es la prima única en un seguro de vida hipoteca.
¿Qué es la prima única en un seguro de vida?
Los seguros de vida de prima única son aquellos en los que se pagan todas las cuotas de la póliza en un único pago a la hora de la contratación, resultando un coste muy elevado. Por ejemplo, pongamos el caso de una póliza contratada con 45 años y con un capìtal asegurado de 100.000 €, el precio anual sería alrededor de 100-120 € y contratado como prima única serían unos 6.000 - 7.000 €.
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Es una modalidad que se usaba, sobre todo, para los seguros de vida asociados a hipotecas. Las aseguradora lo preferían porque se aseguraban el pago de todo el seguro, pero esta modalidad supone (suponía) a los asegurados un esfuerzo extra a la hora de contratar la hipoteca, sumando esos 6.000 € a lo que pueda costar la hipoteca, por eso cada vez más es una práctica en desuso. Aunque es tipo de seguro totalmente legal, como así es dice en el artículo 15 de la Ley de Contrato de Seguro. Aquí puedes ver el precio personalizado para tu seguro de vida hipotecario de prima única.
Por esto lo habitual en un seguro de vida es pagar la prima de forma periódica, ya sea de forma mensual, trimestral, semestral o anual. De hecho, muchas aseguradoras no permiten la prima única, y solo ofrecen seguros de vida renovables anualmente, donde cada año se renueva la póliza y se actualizan las condiciones de acuerdo a la edad del asegurado. Y en caso de los seguros de vida hipotecarios lo más normal es que la prima del seguro se sume la cuota mensual de la hipoteca.
Para cualquier problema o duda que tengas acerca del seguro de vida hipotecario, la prima única... contáctanos en el 911 081 672 y nuestros asesores especialistas de vida te lo responderán a la mayor brevedad.
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Podrás vincular el seguro de vida a un préstamo o hipoteca en caso necesario.
¿Por qué no se recomienda contratar el seguro de vida prima única en una hipoteca?
Supone un desembolso inicial muy importante.
Mayor prima en la hipoteca. Al adherirse a la hipoteca, se suma una cuota a la cuota hipotecaria con la que, probablemente, no contabas.
Amortización hipoteca. Puede que amortices la hipoteca en menos tiempo del estipulado en un primer momento por lo que pagarías de más.
Devolución de capital. Si el asegurado fallece a los pocos años de contratar el seguro de prima única, quedará un exceso de capital pagado que, a buen seguro, el banco intentará no devolver.
Precio aumentado. El precio de estos seguros suele ser mayor, el banco suele cubrirse con estas pólizas.
Dificultad de cambio. Los seguros de vida atienden a muchas circunstancias y muy cambiantes, por lo que adelantarse a los acontecimientos puede ser contraproducente.
Dificultad de cancelación. Si por algo interesa a los bancos hacer el seguro de vida a prima única con la hipoteca es porque de un sólo pago liquidan toda la póliza, sin miedo a que canceles o no renueves el seguro de forma anual.
El único seguro en que la prima única sí que tiene un peso y se ofrece de forma habitual, es el seguro de decesos. En decesos se ofrece la prima única para los mayores de 65 años, se les permite contratar la póliza con un pago único, ya que de otra manera no tendrían acceso al seguro. El resto de modalidades ponen la edad límite de contratación en 60 o 65 años, así que a cambio de un pago de 5.000€-6.000€ pueden disfrutar de todas las coberturas.
¿Qué hacer si ya has contratado un seguro de vida con la hipoteca?
A día de hoy sí que es posible que te devuelvan el importe del seguro de vida. Lo primero sería ponerte en contacto con una aseguradora especialista en seguros de vida para poder contar tu caso y que te asesore personal cualificado, dada la gravedad del tema.
Si lo has contratado hace menos de 30 días sí que puedes solicitar la rescisión y devolución de la póliza a través de un escrito profesional. Esto es así con todas los seguros del mercado, ya que está reflejado en la Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro. Este tipo de “oferta” la suelen realizar las entidades bancarias y es mucho menos común en las aseguradoras.
Ya hay sentencias judiciales que ven la venta de seguros de vida prima única asociados a la hipoteca algo abusivo e innecesario, por lo que los asegurados ya cuentan con antecedentes y posibilidades de ver su caso. "Es una sobre/garantía no necesaria, que principalmente beneficia al banco,” “La vinculación que en el contrato de hipoteca se hace con el seguro, a fin de dotarlo de perpetuidad, totalmente extravagante, dada la edad y condiciones de salud del cliente, circunstancias que fueron ignoradas por la entidad bancaria” son algunas de las frases que se pueden leer en las sentencias de estos casos. Donde se establece la nulidad de ese seguro de vida hipotecario y donde se exige al banco la devolución de la prima cobrada deduciendo la parte proporcional del tiempo.
Aunque para poder reclamar y aspirar a la devolución de ese dinero, habrá que tener claro que el banco cometió alguna irregularidad, como una falta de transparencia, añadir coberturas que no son necesarias, no dar toda la información o clausulas abusivas. Al tratarse de un área gris, es muy importante estar bien asesorado y preparado para poder reclamar.
Para esto, hay que reunir toda la documentación que pueda afectar al caso (la póliza, el contrato de la hipoteca, mensajes con la aseguradora, informes médicos, recibos...) y leer detenidamente el contrato firmado. Aun así no hay una guía donde vengan recogidas las compañías que si que aceptan la devolución ni las cantidades ni los plazos, todo esto dependerá de con quien contrataste la hipoteca, el seguro, cual era la prima, la duración de la hipoteca o de cuando se hizo la reclamación.
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Preguntas Frecuentes sobre la prima única en el seguro de vida vinculado a hipoteca
¿Qué pasa si no pagas el seguro de vida de la hipoteca?
Salvo que canceles el seguro de vida, estarías incurriendo en una falta, por lo que la aseguradora te reclamará todos los plazos que falten, incluso judicialmente.
También puede ser que se dé de baja la póliza por impago, pero que a su vez se pierdan los privilegios que adquiriste en tu hipoteca por asociarla con un seguro de vida, esto significa que puede que aumente la cuota hipotecaria.
Lo más habitual si quieres dar de baja ese seguro de vida, y lo que te ahorrará problemas, es hacerle saber a la aseguradora que quieres cancelar esa póliza, como mínimo un mes antes de que llegue a la anualidad desde su contratación o renovación automática.
¿Cómo gestionar la devolución del seguro vida prima única?
Desde hace un tiempo que se considera abusivo el asociar obligatoriamente la hipoteca al seguro de vida por parte de los bancos, y menos en el caso de una prima única, así que sí que hay una solución jurídica.
Primeramente, hay que saber que en los primeros 30 días de la póliza es posible devolver el seguro sin mayor contratiempo, pasado este periodo sí que se torna más difícil y requerir asesoramiento judicial porque no es algo ilegal lo que hace el banco, ya que ya no obliga a contratarlo.
Las resoluciones judiciales que favorecen al consumidor suelen acabar en una devolución de la prima no consumida y en una devolución del exceso de coste por encima del precio del mercado, algo que suele rondar el 25%, así como de los intereses.
¿Qué es un seguro de prima única?
Un seguro de prima única es un tipo de seguro en el cual el asegurado paga una sola prima por adelantado y no tiene que hacer pagos periódicos durante la vigencia de la póliza.
Este tipo de seguro es comúnmente utilizado en los seguros de decesos, donde se ofertan para los mayores de 65 años, y que así en un solo pago puedan disfrutar de las ventajas que ofrecen y sus beneficiarios no se tengan que hacer cargo de los gastos del entierro. El otro seguro donde más se usa es en los seguros de vida, donde el asegurado paga una prima única y recibe una suma asegurada en caso de fallecimiento.
También se utiliza en seguros de salud y seguros de automóviles, aunque en menor medida. En resumen, un seguro de prima única es un seguro en el que el pago de la prima se realiza de forma única y anticipada.
¿Qué es el seguro de amortización del préstamo hipotecario?
El seguro de amortización asociado a una hipoteca es un tipo de póliza que asocia el pago de la hipoteca a las coberturas contratadas. Por ejemplo, si contratas este seguro con cobertura de fallecimiento, en caso de fallecer el seguro se hará cargo de las cuotas que queden pendientes, liberando a los beneficiarios del pago de la hipoteca. Y si lo contratas con cobertura de invalidez, el seguro pagará las cuotas en caso de que si sufres un accidente o enfermedad que te dejará incapacitado permanentemente.
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