¿Qué es un seguro de vida colectivo?

Adquirir un seguro de vida individual se ha convertido en una alternativa cada vez más apreciada por los consumidores, ya que brinda al asegurado la tranquilidad de ofrecer respaldo económico a su familia en caso de cualquier eventualidad. No obstante, también existen otras formas de contratar un seguro de vida que no implican hacerlo de manera particular. Tal es el caso del seguro de vida colectivo, un tipo de póliza que cubre múltiples personas bajo un mismo contrato. En este artículo, te explicamos qué es un seguro de vida colectivo para empresas, sus principales características y los beneficios que ofrece.

¿Qué es el seguro de vida colectivo?

Se trata de una póliza que cubre a un grupo de personas bajo un mismo contrato, generalmente gestionada por una empresa, asociación o entidad que actúa como tomadora del seguro. Este tipo de seguros se ofrece comúnmente como un beneficio adicional para empleados, miembros de una organización o afiliados, y brinda protección económica a los beneficiarios en caso de fallecimiento de cualquiera de los asegurados.

La principal ventaja de este seguro es que suele ser más accesible y económico que un seguro de vida individual, ya que el costo de la prima se reparte entre los miembros del grupo y puede ser financiado total o parcialmente por la empresa o la entidad contratante. Además, la tramitación es más sencilla, ya que no es necesario que cada persona realice un proceso de contratación.

¿Qué coberturas ofrece?

La principal cobertura, independientemente de la póliza que se contrate, es que en caso de fallecimiento del asegurado, producido por cualquier causa y en cualquier lugar, la aseguradora se compromete al pago al beneficiario designado de la prestación asegurada.

Sin embargo, hay otras coberturas que pueden contratarse y de esta manera asegurar una cobertura más amplia y de calidad.

Invalidez

En muchos casos, se incluye una cobertura adicional por invalidez total y permanente, donde se paga una compensación si el asegurado queda incapacitado para trabajar de forma definitiva.

Muerte accidental

Algunas pólizas colectivas ofrecen un pago adicional si el fallecimiento ocurre debido a un accidente, aumentando la cantidad a recibir por los beneficiarios.

Enfermedades graves

Dependiendo del plan, también se puede incluir cobertura por enfermedades graves, donde el asegurado recibe una indemnización si se le diagnostica una enfermedad de gravedad, como cáncer o infarto.

Tipos de seguros colectivos

Además de estas características, los seguros de vida colectivos pueden clasificarse en varios tipos:

Seguro colectivo nominado:

Está orientado a grupos o empresas de menor tamaño. En este caso, se detalla la información de cada asegurado, incluyendo su nombre, profesión, beneficios, capital asegurado y categoría profesional, entre otros datos.

Seguro de vida colectivo innominado:

A diferencia del seguro nominado, este tipo no especifica la identidad de los asegurados, ya que está diseñado para proteger a grupos más grandes de empleados. En el contrato, solo se indica el número total de asegurados y su perfil, así como su actividad o función dentro de la empresa.

Seguro colectivo de convenio:

Este seguro es obligatorio en ciertos sectores y busca proteger a los empleados en caso de accidentes laborales. Un ejemplo es el seguro colectivo para el sector de la construcción, que cubre el fallecimiento, la incapacidad permanente absoluta y la gran invalidez resultantes de accidentes o enfermedades profesionales.

¿Es obligatorio el seguro de vida colectivo?

En España, la contratación de un seguro de vida colectivo no es obligatoria para todas las empresas, pero en ciertos sectores y según el convenio colectivo correspondiente, puede ser un requisito. Algunos convenios establecen la obligación de que las empresas ofrezcan un seguro de vida o de accidentes para garantizar la protección de sus empleados en caso de fallecimiento, accidente laboral o incapacidad permanente.

Otros sectores donde esta obligación es común incluyen el metal, la limpieza, la seguridad privada y el transporte. Por lo tanto, es fundamental que las empresas consulten el convenio aplicable a su sector para asegurarse de cumplir con la normativa sobre seguros colectivos.

¿Quiénes pueden ser beneficiarios del seguro colectivo?

En este tipo de seguro, como en el caso de muchos otros, los beneficiarios pueden ser designados libremente por cada asegurado y suele incluir a:

• Familiares directos: Es común que el asegurado designe a su cónyuge, hijos, padres o hermanos como beneficiarios principales del seguro.
• Pareja de hecho: Si el asegurado tiene una pareja de hecho registrada, también puede ser designada como beneficiaria.
• Otros familiares o personas cercanas: En algunos casos, el asegurado puede elegir a otros familiares o personas cercanas que considere importantes, como amigos o tutores legales.
• La propia empresa o entidad contratante: En ciertos casos, especialmente en seguros colectivos de vida ligados a créditos o préstamos, la indemnización puede destinarse a la empresa que contrató el seguro.

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¿Por qué contratar un seguro colectivo?

Contratar un seguro de vida colectivo ofrece múltiples ventajas, tanto para las empresas como para los empleados. Algunas de las razones principales para optar por un seguro de este tipo son:

1. Protección y tranquilidad para los empleados: Brinda seguridad financiera a los empleados y sus familias en caso de fallecimiento, accidente o incapacidad. Esto se traduce en una mayor sensación de bienestar y tranquilidad.
2. Beneficios económicos favorables: Las primas de un seguro colectivo suelen ser más económicas que las de los seguros individuales, ya que se contratan para un grupo de personas. Esto permite a los empleados acceder a una cobertura más amplia a un costo menor.
3. Simplicidad en la gestión: La empresa se encarga de la contratación y administración del seguro, lo que facilita el proceso para los empleados, ya que no tienen que gestionar la póliza de forma individual.
4. Cumplimiento de obligaciones legales: En ciertos sectores, la contratación de un seguro colectivo es obligatoria según el convenio colectivo. Contar con esta póliza garantiza que la empresa cumple con sus obligaciones y evita posibles sanciones.

¿Quién se encarga de la contratación y el pago?

La contratación y el pago generalmente corren a cargo de la empresa o entidad que actúa como tomadora del seguro. Estos son los detalles de cómo se gestionan estos aspectos:

Contratación

La empresa es la encargada de elegir la aseguradora y negociar las condiciones de la póliza. Define el alcance de las coberturas, las sumas aseguradoras y los empleados que formarán parte del seguro colectivo.

Pago de la prima

• Pago total por parte de la empresa: En muchos casos, la empresa asume el costo total del seguro como un beneficio adicional para sus empleados.
• Pago compartido: La empresa puede optar por compartir el costo de la prima con los empleados, descontando una parte del salario de cada trabajador para cubrir el seguro.
• Pago total por parte del empleado: En menos ocasiones, la empresa facilita la contratación del seguro, pero el empleado asume el pago de la prima de manera voluntaria si desea acceder a la cobertura.

¿Cómo tributan los seguros de vida colectivos?

Hemos mencionado que los seguros de vida colectivos ofrecen beneficios fiscales, pero ¿en qué consiste esto? Varía según el caso:

Tributación de los seguros colectivos para la empresa

La empresa o institución que contrata el seguro tiene la posibilidad de deducir el importe de la prima del Impuesto de Sociedades, siempre y cuando lo impute (se lo cobre) a los trabajadores asegurados. En este contexto, se considera un pago en especie. Sin embargo, deben cumplirse ciertas condiciones:

• Es necesario que se realice una transferencia de derechos del tomador del seguro al asegurado (de la empresa al trabajador); de lo contrario, no tendría validez.
• En la póliza debe especificarse que se cumplen compromisos relacionados con pensiones (indicando que el seguro está diseñado para complementar estos compromisos).
• Las aportaciones voluntarias realizadas por los trabajadores no se consideran en esta deducción.
• El pago del seguro de vida colectivo debe ser obligatorio según el convenio.

Fiscalidad para el trabajador del seguro colectivo

En el caso de los trabajadores, el seguro colectivo se clasifica como un pago en especie y se considera rendimientos del trabajo. Esto significa que no se deduce de la base imponible, salvo en ciertas situaciones:

• Si la empresa descuenta la cotización y el trabajador lo incluye en su declaración del IRPF, con la cesión de derechos correspondiente.
• Si la empresa no descuenta la aportación del trabajador, no habrá imputación tributaria.

En caso de fallecimiento del asegurado o de rescate del capital, este estará sujeto al IRPF y también al Impuesto de Sucesiones.

¿Se puede tener contratado uno colectivo y uno individual?

Puedes tener múltiples seguros de vida sin límite, y en algunos casos, esto puede ser beneficioso. El capital asegurado en las pólizas colectivas suele ser menor que en las individuales.

Por ejemplo, podrías tener un seguro de vida colectivo junto con un individual que esté asociado a tu hipoteca. Esta combinación puede ser una opción inteligente. Además, es importante mencionar que podrías desear contratar coberturas adicionales que no estén incluidas en el seguro colectivo.

Ejemplos de seguros colectivos de vida

¿Qué aseguradoras ofrecen seguros de vida colectivos y cuáles son sus características? A continuación, algunos ejemplos destacados:

Mapfre

Ofrece productos como Vida Solución Red, un seguro anual renovable diseñado para directivos, que proporciona una renta periódica a los beneficiarios en caso de fallecimiento. También cuenta con el Seguro Colectivo de Vida PYMES, que protege a los empleados y complementa las prestaciones de la Seguridad Social, sin necesidad de declaración de salud.

Caser

Destaca por su seguro colectivo de vida flexible y asequible, con una cobertura básica de fallecimiento y la opción de añadir coberturas adicionales, como incapacidad permanente. Se puede cancelar con un mes de antelación.

Vidacaixa

Ofrece un seguro temporal anual renovable que cubre el fallecimiento y la incapacidad permanente, así como un seguro de vida entera y un seguro temporal de riesgo. Todas las soluciones son adaptables a las necesidades de las empresas.

Los seguros de vida colectivos representan una opción valiosa tanto para las empresas como para sus empleados, ofreciendo protección financiera y ventajas fiscales. Al evaluar las distintas opciones disponibles en el mercado, es fundamental considerar las necesidades específicas de tu organización y de tus trabajadores.

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