Tipos de seguros de vida

Existe la creencia generalizada de que un seguro de vida es aquel que proporciona una indemnización a un beneficiario cuando una persona asegurada fallece.

Pero dado el auge que este tipo de pólizas han tenido en España, las aseguradoras han ido ampliando su oferta y ya existen diferentes tipos de seguros de vida, incluso cubriendo más allá de la muerte, que sería el seguro de vida riesgo.

Ahora ya plantean la protección del mismo asegurado, siendo él al mismo tiempo beneficiario y tomador del seguro. Este es el caso de los seguros de vida ahorro.

Seguros de vida riesgo

Como hemos comentado, esta modalidad de póliza es la clásica. En ella, una persona contrata un seguro garantizando una cantidad de dinero durante un periodo de tiempo, que puede ser de por vida o algo más específico, y si el asegurado fallece en ese espacio de tiempo se indemnizará con el capital asegurado al beneficiario de la póliza. En nuestro comparador puedes ver una tabla comparativa con las mejores ofertas, coberturas y precios de las principales aseguradoras de España.

Este tipo de seguro de vida está enfocado a proporcionar tranquilidad, a saber que si llega el caso de la muerte, la familia (o quien sea el beneficiario) quedará cubierta y sin tener que hacer un esfuerzo extra económicamente.

A día de hoy, estas pólizas también incluyen:

• Invalidez permanente absoluta. Donde el capital se entrega al asegurado, en caso de que una enfermedad o un accidente le impidan desarrollar ninguna actividad laboral.
• Enfermedad grave. Si se incluye esta cobertura, puede significar que se cubre un adelanto del capital por diagnóstico de enfermedad grave o que se paga un capital adicional.
• Doble capital por fallecimiento en accidente. Podrás asegurar el doble capital para tus beneficiarios, si el fallecimiento es accidental.
• Asesoramiento y gestión de trámites. Los beneficiarios del seguro recibirán asesoramiento completo para la gestión de los trámites posteriores al fallecimiento.
• Anticipos de capital. Para ayudar a los familiares, los seguros de vida ofrecen adelantos de capital para poder hacer frente al pago del sepelio y del Impuesto de Sucesiones.

Pero, en estos mismos seguros hay diferentes modalidades dependiendo del periodo de tiempo que quieras asegurar como:

Seguro de vida temporal

Contratando esta modalidad, el asegurado estaría cubierto durante el periodo que él fije en la contratación. Permite mayor maniobrabilidad al tomador y adaptarse más a las condiciones de vida que tenga.
Aquí se puede fijar, por ejemplo, que el seguro de vida tenga validez desde hoy hasta los 70 años. Mucha gente lo contrata también para amortizar el pago de la hipoteca.

En estas pólizas también existen variantes:

Seguro de vida temporal renovable o prima natural

Esta modalidad permite la renovación de la póliza año a año, es el más contratado de este tipo de seguros. La prima se actualiza anualmente en función de la edad del asegurado pero no conlleva una atadura permanente a la aseguradora, aunque la póliza se renovará automáticamente si asegurado o empresa no dicen lo contrario.

Seguro de vida temporal a prima nivelada

Aquí la diferencia radica en que la prima que se abona por el seguro es constante, aunque varíen la edad o el riesgo, el asegurado siempre pagará lo mismo cada mes (o año), así ya sabrá de antemano el coste total de su seguro de vida. Es un tipo de póliza pensado a largo plazo, pues el coste inicial es mayor que si contrataras otra modalidad pero que sale muy rentable cuando seas mayor.

Seguro de vida temporal a prima decreciente

En este tipo, el capital asegurado va disminuyendo anualmente. Se utiliza para amortizar préstamos y el capital se suele ajustar a lo queda por pagar, el beneficiario sería la entidad que otorga el préstamo, es habitual en préstamos hipotecarios.

¿Cuánto cuesta un Seguro de Vida?

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Seguro de vida entera

La principal diferencia con los anteriores está en que en estos la aseguradora indemnizará sin tener en cuenta el momento del fallecimiento del tomador, no tiene fecha límite. Es una póliza que aporta mayor seguridad aunque su prima suele ser más alta, además en este tipo, las primas son constantes durante todo el contrato y la indemnización aumenta con el tiempo.

Existen dos variantes según los pagos:

Seguro de vida entera a prima vitalicia

Los pagos se realizan hasta la muerte.Es la misma prima durante toda la vida del asegurado y a partir del fallecimiento es cuando se acabará la relación contractual entre asegurador y tomador.

Seguro de vida entera a prima temporal

Aquí el efecto del seguro sigue siendo vitalicio pero las primas se pagan durante un periodo acordado, 15 o 25 años por ejemplo. Sólo varía la prima que se abona pero la cobertura que ofrece es la misma.

Seguro de vida vinculado a hipoteca

Por otro lado, existe una modalidad de seguro de vida que también es muy relevante, es la del seguro de vida vinculado al préstamo hipotecario, que realmente también es temporal.

Es un tipo de seguro en el que el beneficiario es la entidad prestamista, como podría ser el banco. Se asocia el préstamo bancario al fallecimiento del asegurado, si este fallece el pago del seguro va al banco. Lo que cubre este seguro es el capital que queda por pagar de la hipoteca, y así en caso de fallecimiento, los beneficiarios pueden disfrutar del bien que se estaba pagando con ese préstamo, como puede ser una casa.

Seguros de vida ahorro

Los seguros de vida ahorro no están enfocados a la muerte, como los de vida riesgo, si no que tienen como objetivo aportar un ahorro futuro al asegurado, aunque también cubren el fallecimiento del titular, se consideran una mejora de los planes de pensiones. Por ejemplo, en estos seguros beneficiario y asegurado pueden ser la misma persona.

Suponen un gran incentivo como ingreso complementario a la pensión en la época de jubilación, el asegurado iría aportando una prima periódica y lo cobraría al acabar el periodo estipulado en la póliza (15, 20, 25 años…).
Además, los seguros de vida ahorro cuentan con interesantes beneficios fiscales a la hora de recibir la indemnización, ya que sólo tributan por los intereses generados.

En estas pólizas si que hay mayor diferenciación entre sus modalidades:

Planes de Previsión Asegurados (PPA)

Tienen como objetivo la creación de un ahorro para después de la jubilación, son el equivalente moderno a un plan de pensiones, se puede cobrar como renta o como capital, ya que se puede cobrar con un único pago o como cobro periodico. El dinero se puede recuperar tras el periodo estipulado, y no se podrá retirar el dinero previamente si no hay algún suceso extraordinario. Los PPA no están exentos de impuestos pero sí que permiten una reducción en el IRPF por las primas aportadas.

Planes Individuales de Ahorro Sistemático (PIAS)

En los PIAS la gran ventaja es que los intereses generados con las primas aportadas si que están exentas de impuestos (siempre y cuando se cobre 10 años después de la contratación).
La aportación anual que se puede hacer es de 8.000 € por lo que no tiene un gran riesgo y aunque no tienen fecha límite en la retirada también tienen como objetivo proporcionar un extra a la jubilación del asegurado, que también es beneficiario y tomador en esta póliza. La retirada del dinero puede ser en pago único o en forma de renta.

Seguros individuales de ahorro a largo plazo (SIALP)

El SIALP funciona de forma muy similar al PIAS aunque la aportación máxima aquí es de 5.000 €/año. Los intereses creados, pactados en la póliza(suelen oscilar entre 0,05% y 0,5%), con las primas también están exentos de tributación, aunque para ello no se puede retirar el capital antes de 5 años.
A su vez, con los SIALP cubres el fallecimiento, tiene muy poco riesgo, es casi una inversión asegurada aunque puede que la ganancia no sea excesiva, es un buen plan de ahorro para gente más reacia a invertir. En estos seguros la retirada del dinero sólo se hace con un único pago, nunca en forma de renta.

Unit Linked

Estos seguros de vida ahorro son los que más riesgo conllevan, ya que van asociados planes de inversiones. Una parte de la prima aportada se dedica al seguro de vida y el resto al paquete de inversión que tú elijas, dentro de las opciones que te dé la empresa contratada.
Los Unit Linked ofrecen mayores posibilidades de beneficio, flexibilidad y elección, aunque también mayor riesgo. Puedes invertir el capital que quieras y retirarlo y cobrarlo en el modo y forma que prefieras. Si se retira el capital por fallecimiento, este seguro tributa por el Impuesto de Sucesiones, si es por retirada voluntaria lo hace por el IRPF rendimiento de capital mobiliario.

Seguros de vida mixto

Este tipo de pólizas son una modalidad combinada de vida ahorro y vida riesgo. Aquí, si el asegurado fallece los beneficiarios recibirían la indemnización y si sobrevive al plazo establecido en el contrato él recibiría el capital.
Puede valer como complemento de la pensión pública y de seguro de fallecimiento, además de que se puede cobrar en un único pago o como renta vitalicia.

Con estos seguros cubres el riesgo de fallecimiento y de ahorro y aún hoy, son unas de las pólizas más desconocidas para los españoles.